Llevar a cabo la compra de una vivienda siempre requiere de una suma de factores relacionados de una manera u otra con documentos que acrediten que todo el proceso se realiza de manera correcta y siguiendo la legislación vigente. En este sentido, cuando se ha realizado la compra de una vivienda mediante financiación bancaria en forma de préstamos hipotecario, la relación con nuestro banco acabará con el pago de la última cuota hipotecaria. Pero, cuando llega ese momento soñado por muchos, ¿qué es lo que tenemos que hacer?
Existen algunos documentos que probarán que hemos finalizado de pagar nuestra hipoteca y que, por tanto, ya no tenemos ninguna deuda con el banco. Mientras, también hay otro tipo de certificado que establece qué tipo de deuda tenemos aún con la entidad financiera. Estamos hablando del certificado de deuda cero y el certificado de deuda pendiente de hipoteca. ¡Te explicamos cómo estos funcionan!
Qué es el certificado de deuda cero
El certificado de deuda cero es un documento que es emitido por el banco con el que firmamos en su momento el contrato hipotecario que acredita que no tenemos ninguna deuda contraída con él. Es decir, que es la prueba de que hemos terminado de pagar todas las cuotas hipotecarias correspondientes. Este documento se solicita cuando terminamos de pagar la hipoteca y hemos amortizado por completo el préstamo hipotecario. Es un documento que será indispensable si lo que queremos es realizar una solicitud de cancelación de la hipoteca en el registro.
¿Cómo conseguir un certificado de deuda cero?
Para conseguir el certificado de deuda cero hay que seguir un procedimiento. Una vez que hemos pagado la última cuota de nuestra hipoteca, podremos acudir a la entidad bancaria con la que contratamos la hipoteca para que nos facilite este documento. La entidad financiera tiene la obligación de entregarnos este documento de manera gratuita, pues el Banco de España ha establecido que en ningún caso ninguna entidad bancaria está legitimada para cobrar por este tipo de trámite.
El certificado de deuda cero es el primer paso para poder solicitar la cancelación de la hipoteca y es necesario tanto si decidimos realizar el trámite nosotros mismos o si decidimos encargárselo a la entidad financiera. Si bien hay que tener en cuenta que la cancelación de la hipoteca no es un trámite obligatorio, sí es importante tener claro que es conveniente hacerlo. Y es que haber cancelado la hipoteca en el registro podría facilitarnos muchos trámites en el futuro. La cancelación de la hipoteca sí es necesaria en caso de que queramos vender la vivienda o llevar a cabo la solicitud de una nueva hipoteca.
Qué es el certificado de deuda pendiente
A diferencia del certificado de deuda cero, el certificado de deuda pendiente es un documento que los bancos emiten, siempre a petición del cliente titular del préstamo hipotecario, acreditando cuál es la cantidad exacta que todavía queda pendiente de amortizar de su préstamo hipotecario. Las razones por las que es necesario contar con el certificado de deuda pendiente surgen en el momento de vender una vivienda que todavía está hipotecada. El certificado dejará constancia del importe pendiente del préstamo y que, en el caso de venta de la propiedad inmobiliaria, correspondería al banco que dio la hipoteca en el momento de la compra del piso.
Lo más habitual es que, en el momento del acto de compraventa, se liquiden los dos importes: tanto el importe de la parte que corresponde al vendedor como la cantidad de la parte que corresponde al banco. La suma de ambas cifras deberá coincidir con el importe total fijado de venta en la operación inmobiliaria. El certificado de deuda pendiente refleja todo el capital pendiente de amortización del préstamo hipotecario en el momento de la fecha de emisión del certificado. Por lo general, el certificado también suele indicar, en el supuesto de que existieran, intereses deudores, intereses de demora por cuotas impagadas, así como las posibles comisiones o penalizaciones por cancelación anticipada.
Dónde conseguir los certificados de deuda pendiente de hipoteca
Estos certificados podrán obtenerse tanto presencialmente como online mediante un trámite con la Agencia Tributaria. También podrás contar con el asesoramiento inmobiliario y legal del equipo de consultores inmobiliarios de donpiso. Recuerda que estamos a tu entera disposición para la obtención de cualquier documento que necesites para la compra o venta de tu vivienda.
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